阿呆的故事，我老早想跟大家说。这个故事说出去，会“得罪”许多人，影响许多保险从业员的饭碗。但阿呆最近的“保险供得很辛苦的呻吟”激发了我不吐不快。

 

为了避免读者误会文章是针对哪间保险公司，一些数据已稍做更改。为了方便说明，也省略了一些数据、各类保单特点的比较，只取重要的部分来分析。这个个案只针对阿呆的年龄、背景及所购买的保单，读者本身的年龄、背景及所购买、将购买的保单不尽相同，文中的分析请当作参考。如文中对投资联结保单的分析，只针对此个案，读者不可以单一个案而自行结论“任何人买任何投资联结保单都是个错误”，若真要“以偏概全”笔者一概不负责。如有需要，可以联络本人或理财师为你做个别的分析及产品建议。

 

阿呆早几年前买了单独的医药卡（Standalone Medical Card），以保障住院时的医疗费用。这张医药卡是没有“储蓄”的，即是保费即使缴了若干年，断保、退保、保单到期时都不会拿回钱，是“定期保险”（TERM INSURANCE）的一类。

 

约两年前，在相同保险从业员的鼓励下，阿呆同意将医药卡“转换”成投资联结保单（Investment Linked Insurance）（其实是断保，即放弃原有医药卡保单，然后根据现况申请包含医药卡的的新投资联结保单）。

 

它的卖点：这是一个结合投资的保单，“好处”包括若干年后断保、退保、保单到期可以拿到钱，保障除了原有的住院保险（医药卡），另加人寿保险（死亡时赔偿），36严重疾病保险（患相关病时获赔偿），以及意外保险（意外时的医疗或身体部位损坏时赔偿）。

 

阿呆当时经营的生意兴隆，觉得“转换”保单后保费从每年 RM700增加到RM3600并不是大负担，而且多了那么多“好处”，就这样转换了保单。而且，家里另外三位年龄相近的成员也一样从医药卡转入投资联结保单。

 

其保单结构如下：

人寿                RM 50,000

36种疾病       RM 30,000

住院                RM100病房

意外                RM 30,000

 

阿呆，今年贵庚？52岁。

 

阿呆目前的财务状况：

 

ü      （两年前也一样）尚欠房屋贷款RM300,000（现在自住的房屋）

ü      有三名孩子10，11，12岁，妻子没工作收入。

ü      每年家庭开销（包括保险约RM12,000）RM60,000，另外偿还贷款每年RM40,000 (偿还期尚有18年)

ü      其他积蓄（不包括生意的存货） RM 100,000

ü      结束生意可以拿回现款        RM 50,000

ü      其他人寿保障                        RM 100,000

 

首先，我们先来看阿呆的保障是否足够？

 

所需人寿保障：

如果阿呆今天去世，家人继续住在原有的房子，直到最小的孩子满二十一岁，大学教育费不计。这之间他的家人无需工作。不考虑通货膨胀率及投资率。

 

生活费：RM50,000 x 11 年                                                  = RM 550,000

(省却RM10,000包括保险费，阿呆的生活费)

 

需还清贷款：RM 300,000 – RM 100,000 – RM50,000      = RM 150,000

                                                                                                ____________           

                                                                                    共需       RM 700,000            

其他人寿保障                                                                        - RM 100,000

投资联结人寿保障                                                                - RM   50,000

                                                                                                ____________

                                                                                    尚欠       RM 550,000

 

该投资联结保单年保费RM3,600，得人寿保障RM50,000。若加保至RM600, 000人寿保障，需要RM3, 600的多少N倍？难怪常听人说“供不起保险”。

 

每年RM3,600的保费是否可以买到更高的保障了？其实是可以的。笔者根据阿呆的情况及参考了几间保险公司的产品资料后配了一个没有储蓄、将来保单里“拿不到钱用”的定期保险配套，以方便比较。

 

投资联结保单            没有储蓄、投资的定期保险配套               

年保费            RM  3,600                   RM 3,800 (首年保费)

 

人寿                RM 50,000                  RM600,000

36种疾病       RM 30,000                  RM600,000    

住院                RM100病房               RM100病房

意外                RM 30,000                  RM60,000

 

首年缴纳稍微多的保费，其实是可以买到所需的保障。

注意：如果选择定期保险配套，阿呆甚至可以保持原有的医药卡。（原本的医药卡买了5年，代理已从中赚了多少佣金？）

 

如果要同样保障，是不是有比较“便宜”的保单？我们用回相同的配套来比较。   

 

投资联结保单            没有储蓄、投资的定期保险配套               

年保费            RM  3,600                   RM 1,200 (首年保费)

 

人寿                RM 50,000                  RM100,000

36种疾病       RM 30,000                  RM100, 000   

住院                RM100病房               RM100病房

意外                RM 30,000                  RM60,000

 

分析保单的结构-保费Cost of Insurance

第一年                                                                                   

保费                RM1,200                     RM1,200                                

投资                RM   600                     RM2,400                    

           

 

第二年

保费                RM1,250                     RM1,200

投资                RM   640                     RM2,400                    

 

第三年

保费                RM1,300                     RM1,300

投资                RM1,500                     RM2,300

 

余年省略。

 

投资联结保单的结构大致是这样：年保费先减去若干巴仙（称Premium Charges），剩余投资信托基金。但信托基金将会被售卖来支付保费（Cost of Insurance）。撇开先后之分，年保费减去Premium Charges 及Cost of Insurance的费用才是用来投资的部分。Premium Charges 会逐年递减（一般在第7年开始没有Premium Charges），Cost of Insurance则逐年递增。

 

值得大家留意的是，定期保险配套的保费也是逐年增加，但与投资联结保单的保险费用不相上下（以阿呆的年龄而言）。这是阿呆所忽略的。

 

“感觉”上投资联结保单的保费没有增加（每年RM3,600），而定期保险配套的保费则是逐年增加（在十五年后保费开始大于RM3,600，达RM5000）。就是这种“错觉”，加上定期保单里“没有钱拿回”，阿呆成了保险阿呆，身边另外3个人也同样成了保险阿呆。

如果两年前阿呆遇到保险贵人，签了所建议的定期保险配套，比较起有关投资联结保单，它的好处如下：

（1）原有的医药卡可以保持

（2）保障较大

（3）同样每年挪出RM3,600，选用定期保险配套在第一年付了保费（RM1,200）后仍有RM2,400，比较投资联结保单的首年投资额RM600，配套的投资金额多了RM1,800。第二年多了RM1,760，第三年多了RM800。。。如果同样投资在回酬相等的信托基金，定期保险配套在前面的六年的投资金额多了近RM6000。换句话说，阿呆因为选择了投资联结保单在首六年付出了近RM6000的额外成本、费用！（另加三个人，合共额外付出RM24,000，难怪阿呆喊钱不够用）

 

赢在起跑点后，长远下去，定期保险的投资“回酬额”将把投资联结保单抛在后头。十五年后，定期保险的保费即使超过了RM3, 600，前面六年节省下的RM6000加上15年里的投资回酬用来支付增加的保费RM1, 400，根本是足足有余。

 

分析了个案，有几个问题需要大家去解答：

（1）自己及家庭成员的保险保障需要多少？现有的保障是否足够？

（2）若是不足够，为什么不去填补不足呢？

（3）是因为若要足够的保障，自己负担不起保险代理所建议的保单保费？

（4）市场上有没有可以提供足够的保障，保费又负担得起的保单、保险产品呢？

（5）购买有储蓄、有投资、若干年后可以拿回钱的保险产品的目的是什么？好处是什么？使用该产品达到目的需花费多少成本？我是否理解及认为成本合理？

  

接下来，摘录了一本书的一些内容与大家共勉。这本书叫《为什么你是保险呆子？》，由一位台湾保险经纪人吴民钧（柯子）所著。

 

“。。大部分保户缴纳保费时都是没有目的、没有目标、没有意义、没有主题性的。就像下棋时，走的是废步，漫无目的，毫无企图，或是原地打转或是自己堵死自己的棋路。。”

 

“何谓[保险呆子]？简单的说，就是用不当的大钱，买了比例错误的保险产品；或是缴了一些莫名其妙的保费，拥有的却是一张废纸。而这张废纸没有保障功能（因为缴的钱刚好等于保额）。还有，思维无法脱离保险即是储蓄的观念者，也是成为保险呆子的[高危险群]。”

 

有谁希望自己就是那个缴纳保费时都是没有目的、没有目标、没有意义、没有主题性的？

 

有谁希望自己为心爱的家人签购了保险产品，那原是自己充满着爱心与责任的伟大行动，却原来变得像在下盲棋般，走的是废步，或是原地打转或是自己堵死自己的棋路？

祥华                012-541 4492              xianghua@communityfq.net            

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经济滞胀的压迫下，许多人才关心起如何节流，以减少不必要的开销。

 

最近许多客户上门寻求咨询，并协助他们解决了关于减少房屋贷款利息的“难题”。

 

这些“难题”当中，一些解决的方法说穿了其实是易如反掌。

 

让我与大家分享以下个案。

 

早两年前我认识了苏先生，当时已向他提及房屋贷款节息的重要性，但苏先生也一直没当一会儿事。直到数月前，因为生意赚幅减少，开销增加，才开始对我提及的课题关心起来。

 

一经分析（其实也只是简单一分钟不到的计算），才晓得苏先生这二十万左右的店铺贷款利息高于市场的平均利息达三巴仙！（有些人对这些资讯完全不知情或不知从何获知）

 

既是说，苏先生每年多付了近六千令吉的利息！

 

可以减吗？如何减呢？方法很多，视个别情况而定。苏先生的个案，很容易解决，只需15分钟步入提供贷款的银行去要求减息即可！（苏先生开始时也是不好意思上银行，在我不断催促下才“鼓起勇气”去申请减息）

 

不知道你是否曾与你理财师商讨你的房屋贷款？你是否曾经让你信赖的理财师为你所有的财务项目做详细的诊断、分析及规划呢？

 

或许你没面对像苏先生因无知（不了解市场理财资讯、自己的权益、减少利息开销的管道）而平白多缴付了成千上万令吉的利息，但在其它债务管理、保险产品、投资理财、节税、退休规划、孩子教育规划、遗产及信托规划等等理财项目上，你是否肯定你不会因为无知、误解而流失了许多开源、节流的机会呢？

 

最近有一位年轻朋友经我一言点醒，才了解到什么是信用卡的余额转移(Balance Transfer)！他一直以为从某信用卡转余额去另一张信用卡后，他必须在下个月账单到期时缴清（事实上，提供余额转移的公司多提供3个月至48个月的低息分期摊还便利）。这位朋友如释重担、久旱逢甘露似地于第二天为纠缠他多时的卡债做余额转移！

 

类似因缺乏理财知识或专业理财师的指引而蒙受金钱亏损的例子多如恒河沙数。

 

获取正确的理财知识有许多管道，人们应该像学习基本的急救、卫生、医药常识般学习理财。

卫生基本常识固然重要，但它不能使我们成为医生、药剂师，我们在生病、手术、康复、医疗、保健还是得依靠经过专业训练的医务人员。

 

同样的，基本理财知识固然不能使我们成为理财师、税务顾问、投资专才，但人生理财路上有专业理财专员得指引、辅助能避免我们白走冤枉路、并以最省时省力的管道到达妥善理财的彼岸。

 

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