今天你买了房子，向银行贷款RM100,000，贷款年利率是5.5%。

 

如果利率保持不变。

 

选择30年供期，每月需还 RM568，30年里共还大约RM104,400利息。

 

若每月多还RM100,即RM668, 大约21年可以缴清贷款，总利息是 RM68,336。

 

节省了近RM36,064的利息，并用更快的速度缴清贷款。

 

每个月多拿出RM100还贷款，不会是困难吧？（若真要节省，可以有更多的RM100）

 

多缴RM100，你可以提早9年享受无债一身轻的自由感觉。WOW!

Tenure(months) 摊还期（月）	Yearly Flat Rate 年平息	1.00%	3.00%	3.50%	4.00%	4.50%	5.00%
12	有效利率  Effective Rate	1.84%	5.49%	6.40%	7.30%	8.21%	9.10%
18		1.89%	5.61%	6.53%	7.45%	8.36%	9.27%
24		1.91%	5.66%	6.58%	7.50%	8.41%	9.32%
36		1.93%	5.68%	6.60%	7.51%	8.41%	9.31%
48		1.93%	5.67%	6.58%	7.47%	8.36%	9.24%
60		1.94%	5.64%	6.54%	7.42%	8.29%	9.15%
72		1.94%	5.61%	6.49%	7.36%	8.22%	9.06%
84		1.93%	5.57%	6.44%	7.30%	8.14%	8.97%
96		1.93%	5.54%	6.39%	7.23%	8.06%	8.87%
108		1.93%	5.50%	6.34%	7.17%	7.98%	8.78%
120		1.92%	5.46%	6.29%	7.11%	7.91%	8.69%

 

Tenure(months) 摊还期（月）	Yearly Flat Rate 年平息	5.50%	6.00%	6.50%	7.00%	7.50%	8.00%
12	有效利率  Effective Rate	10.00%	10.90%	11.79%	12.68%	13.57%	14.45%
18		10.18%	11.08%	11.98%	12.87%	13.77%	14.65%
24		10.23%	11.13%	12.02%	12.91%	13.80%	14.68%
36		10.20%	11.08%	11.96%	12.83%	13.69%	14.55%
48		10.11%	10.97%	11.83%	12.68%	13.51%	14.35%
60		10.01%	10.85%	11.68%	12.50%	13.32%	14.13%
72		9.89%	10.72%	11.53%	12.33%	13.12%	13.91%
84		9.78%	10.58%	11.38%	12.16%	12.93%	13.69%
96		9.67%	10.46%	11.23%	11.99%	12.75%	13.49%
108		9.56%	10.33%	11.09%	11.84%	12.57%	13.30%
120		9.46%	10.21%	10.96%	11.69%	12.41%	13.12%

  

Tenure(months) 摊还期（月）	Yearly Flat Rate 年平息	8.50%	9.00%	9.50%	10.00%	10.50%
12	有效利率  Effective Rate	15.34%	16.22%	17.10%	17.97%	18.85%
18		15.54%	16.42%	17.30%	18.17%	19.05%
24		15.55%	16.43%	17.29%	18.16%	19.02%
36		15.40%	16.24%	17.08%	17.92%	18.75%
48		15.17%	15.99%	16.80%	17.60%	18.40%
60		14.92%	15.71%	16.50%	17.27%	18.04%
72		14.68%	15.45%	16.21%	16.96%	17.70%
84		14.45%	15.19%	15.93%	16.66%	17.38%
96		14.23%	14.95%	15.67%	16.38%	17.08%
108		14.02%	14.72%	15.42%	16.11%	16.79%
120		13.82%	14.51%	15.19%	15.86%	16.53%

 

Tenure(months) 摊还期（月）	Yearly Flat Rate 年平息	11.00%	11.50%	12.00%
12	有效利率  Effective Rate	19.72%	20.59%	21.46%
18		19.91%	20.78%	21.64%
24		19.87%	20.72%	21.57%
36		19.57%	20.39%	21.20%
48		19.19%	19.97%	20.75%
60		18.80%	19.56%	20.31%
72		18.44%	19.17%	19.89%
84		18.09%	18.80%	19.50%
96		17.77%	18.46%	19.13%
108		17.47%	18.14%	18.80%
120		17.19%	17.84%	18.49%

 

如何应用图表 How to use Table?
例子	借贷款，平息5%,分3年摊还
	见年平息5%，摊还月36，有效利率为9.31%
Example
Loan, Flat Rate 5%,Loan Tenure 3 years
Refer Col Flat Rate 5%, Row Tenure 36, Effective Rate is 9.31%

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日前采取的信用卡利息新措施有两大要点：只有缴清信用卡欠款者能如往日般享有20天免利息新机制；过去12个月准时按月缴清信用卡欠债或每月缴付最低付款限额的人士可享有低至15%的年利率（过去是18%年利率）。

作为信用卡使用者，若目前尚欠卡债，因过去准时还款，如今享有较低利率有助减低负担，固然可喜。若要同时享有使用信用卡消费的免利息期，需要一张没有欠款的信用卡。这可通过申请全新的信用卡，或重组现有的信用卡债以便腾出一张没有欠款的卡。往后的消费集中在没有欠款的信用卡，并按月还清。

能够妥善处理信用卡消费及欠款，消费人便可享有这新措施的”奖励”。但，许多消费人却容易掉入另一些银行的贷款配套而饱受高利息的折磨而不自知。

常常我们会接到金融机构打电话来提供即优惠（如贷款年率12%）、即简易（无需文件、无需担保人）、即快速（2天内速批、甚至已经事先批准）的个人融资配套，心想有关银行实在是重视我这个顾客才以有关优惠来回馈我，便很爽快地答应了。

殊不知，多少消费人因此成了冤大头！节息不成却反而付出了更高的利息。

让我们以例子详加说明（注意：以下例子根据市场实况，但并非影射任何一间特定银行，如有雷同，纯属不幸）。

杨银行先生目前欠大白鲨银行信用卡RM10,000。有一天，大白鲨银行的电话销售代表提供了马上批准无需文件无需担保零手续费七天后过账的RM10,000个人低息贷款，他的卖点：”扬先生，你的信用卡每月利息1.5%，我们的贷款每月利息只是区区的1.0%…”让杨先生接受献议，分24个月摊还，每月还款RM516.67。

如果杨银行先生没有接受有关个人贷款来清还信用卡欠款…

假设其信用卡的年利率18%（有效利率为19.7%），每月还款RM516.67，他只需23个月便可连本带利还清卡债。比起个人贷款节省了1个月的还款！

再看若杨先生还款纪录符合年利率15%的条件（有效利率为16.2%）,每月还款RM516.67，他只需22个月便可连本带利还清卡债。比起个人贷款节省了2个月的还款！

所谓的优惠个人贷款，在上述情况里一点都没优惠，正是拿米换番薯，一动不如一静。个人贷款的12%利率是平息（Flat Rate），而信用卡债的年利率是有效利率（Effective Rate）。把上述平息12%换成有效利率是近乎24%！

可悲的是，根据观察，只有少数的银行在贷款配套中列明相关平息的有效利率相等值，以便不通晓利率语言的消费者从中易做出明智的抉择，许多人都在无知的情况下选择了看似低息的高息贷款！

银行打着”低息”的响锣，不应该让人陷入更高息的深渊。消费者使用信用卡时发卡银行向商家征收了佣金；信用卡欠款征收了以日计算的利息；再以”低息”为名赚取更高利息，无所不用其极的赚钱手段是变相的剥削消费人！

国家银行应该规定所有银行在提供个人贷款时，必需清楚说明与固定利率相等的有效利率。

如果可以，银行也有必要应顾客的要求、情况用图表（如上例）来让顾客比较。我说”如果可以”，是因为我觉得”多数不可能”。银行所提供的图表通常是用来”引导”你觉得在某种情况下他所提供的配套可以减低你的贷款利息（也的确如此），广告宣传意味浓。

但，你的情况，如还款能力与规划，与他设定的情况通常是有别的。这些差别的效果很可能会如上述例子：一动不如一静。

银行若无法提供相关的比较，你也许可以咨询理财专员。