原本已选择公积金制的公务员，可以在2009年1月转换去退休金制。这影响未来退休生涯的选择，该如何决定呢？

对于未来的财务规划，如个人的退休规划，能掌握越准确的数据越好。未来固然充满着许多变数，职位的升迁、薪金、收入的增长、个人与家庭的开销变动、金钱的价值被未知的通货膨胀侵蚀程度等等，但这不该是我们不对未来做规划的理由，不是吗？

这过程其实就好像我们计划了一次的长途旅程，途中的天气变化、交通工具是否准时等等因素，不是我们可以精确掌控的。我们能做的，是出发前尽可能掌控未来旅程的天文地理、风土人情的数据，来规划自己想要的旅程。中途，才依据情况做相应的调整。

让我们以一位公务员的案例为参考，这有助大家抉择的思路。

公务员，女教师，32岁，单身

预计退休年龄 58岁  距离退休年龄 26年

目前

基薪                月RM2600     年        RM33,800       (假设每年1个月花红)

固定津贴        月 RM  650     年        RM  7,800

补习收入        月 RM  500     年        RM  5,500       (11个月)

共        RM 47,100

公积金缴纳

雇员（11%） 月RM357.50  年        RM4,576.00

雇主（12%） 月 RM390.00 年         RM4,992.00

（A） 雇主已缴纳的12%公积金

若选择退休金制，雇主之前缴纳的12%公积金部分需连本带利归还雇主。

目前数额 A1 = RM30, 000

若不放弃公积金制，这笔钱在退休时将会是多少？（假设公积金户头年复利5%）

退休时数额 A2= RM106,670

（B）退休金计算

B1       选择公积金制

目前需缴纳公积金的年收入            RM41,600

雇主缴纳部分12%                            RM  4,992

( 假设) 年收入增长                            3%

(假设) 公积金年回酬                         5%

退休时累计金额                    B1 = RM366,671

选择公积金，退休时共有 A1+ B1 = RM473,341

（注意：我们只计算雇主的部分）

B2       选择退休金

目前基薪                    月RM2,600    年        RM33,800

(假设) 年收入增长     3%

退休时最后基薪        月 RM5,607    年        RM72,893

符合退休条件服务年份 30年

退休时 一次过退休奖金       B2       = RM151,393

第一年的退休金                                RM43,735.67 ( 乃最高的60%最后基薪)

(注意：退休时未用的年假奖金由于两者相同，省略比较)

（C） 比较

刚退休那天，公积金比起退休金多了一笔钱。

C = A1 + B1 - B2 =   RM 321, 949

这笔钱若是储蓄/投资在一个年利率5%的户头里，每年提出与退休年金相等的数目来当开销，这笔钱可以用多久呢？是113个月，大约9年，即直到女教师67岁便用完。

（注意：这里假设退休金年金没有随年增长）

有了这些数据，能帮助你做更进一步的比较。

选择退休金制的最大好处是她在退休时仍可享受政府提供的医疗福利等额外福利，节省了许多医疗、医药疾病保险等开销。

若公务员在临届退休时的那几年新金增幅加大、加快，她将在退休金制下获得更多的退休金及年金。

要是该公务员可以活到80岁，比起公积金制，她可以多享用13年的退休年金。活得越老越划算。但是，若她不幸在退休后的第二天或不久后便逝世，就几乎享用不到退休年金了。

若转换去退休金制，自己就不必每月缴纳公积金11%，每月多出几百令吉可以作为生活开销、额外投资。但这会减少了个人的税务回扣（现为雇员公积金加人寿险RM6000，如上例她需多缴近1倍税款（计算这里省略不述））。

若保持公积金，退休前仍可动用部分公积金置产供还房贷、投资信托基金等灵活应用，这是退休金制所没有的。

以上是比较重要的考量，其他的变数，笔者认为是比较次要的，如若不幸在退休前逝世，需考虑自己的家庭负担（父母、未来成家后的另一半、孩子）可能在退休金制下获得多少资金？若选择提早退休。。。

无论如何，任何重大的财务规划、抉择不应该单靠感觉，或模糊的计算。

你需要这方面的咨询与协助，可以联络笔者。

你需要准备的基本资料是薪水单，以及你对现有职业的基本路线图及相关薪金架构（例如你是老师，你规划将来当何等级的校长以及该职位现在的基薪及津贴架构），其他项目可以在咨询时推敲。

（上文是根据所知的资讯撰写，我们已尽力确保其准确，但如有错漏，一概免责；上文并非建议你选择公积金制或退休金制，也并非建议你投资在任何产品，读者阅读上文后所作出的任何决定后果自负。请联络相关部门及专业理财专员，做进一步咨询与规划。）

刘祥华2009年1月2日星期五

012-541 4492 

MSN: liu_xianghua@yahoo.com

Email: xianghua@communityfq.net

“等我瘦了十公斤，我就会开始运动和节食。”

当一个体重超重的人如此认为，你可以预知他是很难瘦下来的。

“等我有了很多钱，我就会开始理财。”

这种论调我们似乎也耳熟能详？

原来这两种说法是同一个鼻孔出气，出来的味道是臭味相投的。

一般人没有积极地管理自己的钱财，最常见的理由是：

“我没有足够的钱可以管理。”

但，根据许多真人真事的得到的结论却是：

“我开始管理钱以后，我就会有很多钱。”

让我们做个测试：

你买了一个单球冰淇淋请一个小孩吃。他高兴地吃了几口，啪一声，冰淇淋从甜筒上掉到了地面。小孩子开始哭，于是你带他回到冰淇淋店里准备再买一客。这时，小朋友指着一张“三球冰淇淋筒”的照片兴奋地对你说：”我要那一个！”

请问。。。请你仔细考虑后才回答，你会买这个三球冰淇淋吗？

“不会！”

为什么呢？

单球的冰淇淋他都拿不好，何况是三球的冰淇淋呀！

即使你顺他意买了三球，小朋友很可能舔不到一口便又掉了冰淇淋！

同样的，我们生存的这一个宇宙里，我们所谓的贵人、良机、福报，也如我们般遵循着这个规则：

“除非你能管理你现有的一切，否则你不会再得到更多！”

有些人想要开始投资单位信托基金时，以为自己目前只有区区一千令吉的最低投资额，或以为每月的定时定额只有区区的一百令吉，根本无助于达到终极财务自由的人生。或有些人还需每月偿还着学费贷款、信用卡债等等的压力，在无法平衡负债的心理压力下，便干脆把理财搁置一旁。

但是，真实的经验告诉我们：

“理财的习惯，比你拥有的金钱数目重要！”

在两年前，快想要宣布破产的艾玛，在课程中学习到一个让她挣脱了混乱生活的：开设一个”财务自由账户”！

你每一次收到一笔钱，就把它的10%放进这个账户。这笔钱，你只能用来投资和创造被动收入，它的任务是为你生下一只金母鸡，让它生下一种叫做被动收入的金鸡蛋。你绝不动用这笔钱，你只能投资。直到你退休时才可动用，并最好只动用这笔基金为你赚来的钱（鸡蛋）。

她把所学的方法付诸行动，开始时一个月只能存一块钱。然后每个月要存前个月的两倍数目。。。两年后，她已经没有负债，正朝向财务自由的路上迈进！

不论你现在有没有一大笔钱，是不是穷到要当裤子，重要的是你只要开始理财，你就会很惊讶自己可以那么快就得到更多的钱。

当一个人开始行动，投资于单位信托基金，即使是小数额，只要在投资时把注意力放在达成财务自由的这个目标上，会看到惊人的效果！

深化了理财的习惯、纪律，会把更多的钱和机会吸进你的生命里。

理财师会为你订造独有的理财计划，会协助你的长期投资取得合理的回报，更重要的是辅助你培养通往财务自由道路上的良好理财习惯！

祝   理财乐活

参考：《有钱人想的和你不一样》

Fail to Plan, Plan to Fail.

Success to Plan, Plan to Success! Contact us xianghua@communityfq.net  

最近有个广告问：你理想的退休生活，需要多少的数目（金钱）来完成？你的梦、你的理想，值多少钱、需要多少钱？

许多人觉得自己对号码很“白痴”，或认为船到桥头自然直，不想回答也不想知道，或更可能无法回答有关确切的数目。

更有人认为只要现在努力地赚钱，知道这个数目对未来并不会有多大帮助。

是吗？

几年前，有个富商想要提早在明年45岁生日时退休，便与自己的理财师讨论了他许多羡煞人的退休理想及计划-包括要赠送每个孩子一间房产及一笔钱。

经过大量的计算、分析及讨论，理财师有了结论，给了富商两个选择：（一）调低他退休后的伟大计划； （二）延后退休

试想，如果没有理财师替富商具体地计算出他的未来梦想所需的数目，富商很可能在退休后的几年才惊觉自己无法实现他某一些梦。他可能有所抱憾地改变之前的计划，他或需无奈地重投商海。

虽然不是唯一的原因，无法量化自己的梦，干扰了梦的素质。许多人也因此付出许多代价。而这些代价原本是可以避免的。。。

两公婆暂别幼小的孩子，到国外“跳飞机”，当起非法劳工。三、五年后其实已赚了可观的外汇—即使把大部分的钱作低风险投资或放定存，回国后另外工作赚取微薄的收入，其实也可以小康般培养孩子成人、终老。但他们就是不知道赚多少才算够他衣锦还乡，在国外一捱十几年，孩子便在缺乏家庭温暖地长大；（类似的情况也发生在国内许多双薪家庭里。）

接触过许多建筑承包商，听他们说起许多亚洲金融风暴前许多风光的建筑业成功致富史，也接触到许多原本可以在风暴前轻松退休，但被迫重新投入大不如前的建筑界的老前辈。

他们一些是因为风光挥霍，钱变得不够用；或因胡乱投资（最常见的的例子是“炒”股票炒到倾家荡产）；或染上赌博习惯，把之前所赚的血汗钱榨干无几；或搞些其他生意失败。。。。。

也还有些人退休后便把大笔退休金、公积金用来开餐馆当起老板，经营不到两年便亏本结束营业，接着被逼重新投入职场领取微薪。

以上例子只是冰山一角。

无法量化自己的理想，打工、兼职、做生意赚钱、用钱、投资、风险规划没有一个具体的数字依据，往往导致顾此失彼，失去了更珍贵的东西-时间及生命素质。

规划自己理想的退休生活的经济需求、规划抚养孩子成人成才的生活教育费用、规划自己购置房产的投资大计等等，若单凭感觉、模糊的概念，对所需的金钱数额、现金流、回酬率没有正确的掌握，就好像在没有了解各种交通路线图的情况下在陌生的城市里奔走，常常在不适当的时候选择了错误的交通工具而经常误时误点，也赔了许多路费。。。

不管你认为自己是不是富有、不管你是单身还是有家庭、不管你是才投入职场还是接近退休、不管你是才要开始实现还是正在进行自己的计划，量化你的梦、量化你的理想、量化你的投资，是让你的意愿得以实现的重要步骤！

马上联络你的理财顾问。