再一次说明了：拥有许多的财富不是一个人财务自由的绝对因素！

正确的理财观念及习惯，比起财富的多寡来得更重要！ 

16岁中巨奖如坠罪恶黑洞 英女子6年败光1千万
2009/09/01 6:47:45 PM
●南洋商报 （伦敦1日综合电）英国22岁女子考莉·罗杰斯虽然年纪轻轻，却有异于常人的经历，可以作为很多年轻人的借镜。据《每日邮报》报道，6年前，她才16岁，获得幸运之神眷顾，中了190万英镑彩金（约1094万令吉），想不到财富反而为她带来诸多不幸。

考莉坦承，中奖后她开始放纵自己，不但酗酒、染上毒瘾、乱搞男女关系、还闹自杀。她认识了前科累累的男友，开始吸食可卡因，为此共挥霍了25万英镑（约144万令吉）。她说：“过去6年，我掉进了一个大黑洞里，一度以为会永远爬不出来。”

酗酒吸毒3度自杀

考莉斯花钱如流水，把彩金花在奢华度假，为家人买房子、名牌衣服及跑车等。她说：“我不在乎，因为财富带给我的只有心痛。”

她说，滥用药物引发的忧郁症，曾导致她3次企图自杀。最近一次是在去年11月，当时她的毒枭男友回家后发现她倒卧在地，手腕割伤。

如今，考莉自称已痛改前非，并坦言年纪轻轻中大奖并非好事。

她已有两个小孩。她说：“老实说，我希望自己未曾中奖，早知钱会害人，当初就该把奖金全还给彩金公司。我年纪太小，加上自小一无所有，根本无法应付一夕暴增的财富。真希望当时有人能帮我保管这笔钱，等我长大，懂得理财后再还我。”

当初的横财几乎已挥霍殆尽，她的存款仅剩两万英镑（约11万令吉）。

现在考莉·罗杰斯已搬回去与母亲同住，并下定决心要为两个小孩提供稳定的家庭生活。一夕暴富是许多人的梦想，但是，对罗杰斯而言，却是一场不堪回首的恶梦。

选择了退休金，公务员若是在退休前逝世，其母/父、另一半、孩子将得到若干年的退休金庇荫。

我们应用前文32岁女教师的例子，这里我们换成她已婚，现有及未来的收入与税务架构等相同。假设女教师42岁时去世，留下丈夫43岁、14岁、9岁的孩子。在退休金制下，三人将获得的一次性抚恤金总数是

D 1 = RM49, 552

此外，他们分别将获得部分的衍生退休年金，直到丈夫70岁逝世、孩子分别在25岁完成大学学士课程。第一年他们总共获得RM14, 315，到最后他们总共获得RM289, 882的年金数额（这里假设年金数目保持不变）。

            若把这笔未来获得的年金转换成最初的一次性数额（D2）—这好像在女教师逝世后，他们仨获得一笔钱，放在年率5%（也可以是其他如3%）的投资储蓄户头，并按月从中每年提出RM14,315，直到丈夫70岁逝世、孩子分别在25岁完成大学学士课程，一共提出RM289,882（届时该户头结存也刚好是零）。

            D2 = RM175, 531

D= D1+ D2 = RM225, 083

要是女教师现在没有转换去退休金制，在42岁逝世时，雇主为她缴纳的公积金的累计数额（假设公积金年回酬保持5%）是

E = RM123, 554

在这种情况下，退休金比起公积金制较有利，额外的利益是D-E = RM 101,529。

选择公积金制的话，有什么办法”弥补”这RM101,529的损失呢？可以用同等赔额的人寿保险。

购买近十万人寿保险，额外成本是多少？购买某公司RM100, 000定期人寿保险首五年保费每年RM300，第二个五年每年保费RM350，42岁去世时她总共交了RM3, 250。（注意，没夹杂储蓄投资的定期保险就是那么便宜，别误为数字有误）

接着我们可以问，这保费是从自己荷包里额外掏出的开销吗？是，也不是。

如果女教师选择了退休金，自己也不必再缴纳公积金，她却因此而”损失”了个人所得税里的扣除（高达RM6000的个人公积金缴纳与人寿保险）。因为转换去退休金（却又没有相应的税务规划调整），第一年”损失”多缴RM250税务，随着收入增加，10年里预计”累计损失”RM3，750，数额是多过公积金制下的10年保费！

再换个”虚拟”角度，雇主的公积金余额RM30,000，加上公积金的年回酬5%即RM1500，加上未来的缴纳额，应付区区几百令吉的保费算什么？（但”动用”部分公积金购买定期寿险，就会减少未来公积金的数额，58岁退休时雇主公积金数额会因此少了RM31,417）

若公积金的年回酬大于所计算的5%年分红，如5.5%，多出的0.5% 乘上雇主的公积金余额RM30,000所得RM150可以用来帮补保费；或会员善用公积金各种提款购屋、信托基金等便利获得更高回酬，保费开销就”形同免费″，而且可以从中规划、购买更大的保障呢！

每一个考量、每一个顾虑、每一个如果，都可以有金钱数额来辅助你抉择。

无论如何，不管是抉择了保留在公积金制或换去退休金制，都该有相应的理财规划调整，才容易发挥最大的经济效益。

两者若选择了公积金制，损失的是若在退休前逝世对家人（双亲不在、持续单身、没有孩子的公务员这方面的”获利”较少）的”保险”保障-抚恤金及衍生年金，退休后的医疗福利及活得长命时能靠持续的退休金资生，相应策略是善用雇主缴纳的公积金，购买相等或更多的人寿、医疗保险、尽力增加公积金的回酬。额外好处是强迫自己每月储蓄11%的薪金来增加退休的资金，减少税款，未退休前便可动用部分资金购置产业和供还房贷。

若是选择了退休金制，马上要损失的是雇主以前累积缴纳连本带利的公积金，每月”少了”雇主12%的公积金缴纳″收入”，应缴税务也会随着增加，相应策略是善用自己累计的11%公积金（几万令吉如果应用得当，也许好过放在公积金；但用来装修屋子、旅行消费就有待商榷），善用每月多出的可开销收入（之前强迫性缴纳收入的11%）来摊还高息贷款（如有）、投资、或购买储蓄保险（亦可维持或增加之前的个人税务扣除），如同设立自己的”公积金”强迫自己为将来储蓄。

如此一来，将来退休时不但有退休金制下的医疗福利、年金收入，加上自己累积的储蓄、收入、及医疗保障，也许能做到以退休前的收入（或更多）享受假期式的退休生活，好个羡煞旁人的财务自主、自由的退休生活！

要是没有数字作为参考，抉择时会有太多不踏实的感觉。你已经有相关数字了吗？

（另一个牵涉数字的难题：你理想中的退休生涯，需要多少钱？）

刘祥华 2009年1月5日星期一

Currently the equities markets are relatively cheap and there are plenty of valuable companies with very cheap price, would you wish to make additional investment directly into shares or indirectly through unit trusts?

 

No doubt it is a better time to invest more with relatively low price, but since the economy are now surrounding by bad news like bailouts of big companies and industries, depressions, recessions, salary and jobs cuts etc, it is therefore advisable we enhance our financial firewalls before proceed with the additional investment.

 

The firewall one should always set up is the emergency fund (besides sufficient insurance coverage). At normal time, we suggest generally one should have highly liquid saving fund (like moneys saved in banks and FDs) equivalent to 6 months of your monthly expenses. Depends on the possibility of income change and job security outlook of your current carrier, one may increase the amount of emergency fund to a more comfortable level, says to 12 times of your monthly expenses.

 

With the emergency fund in place, we shall plan to invest with money which is unlikely needed in 3 years time. For instance, money allocated for future house renovation, marriage, and child’s tertiary education etc within 3 years shall be set-aside from the securities investment.

 

After subtracting the emergency fund and short-term money needed, we can then proceed with investment plan with our extra money.

 

Happy Investing!